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El tipo de la hipoteca fija sube un 60% y CaixaBank y Abanca lo acercan al 5%

15/10/2022, El Economista, Eva Díaz/Eva Contreras

La subida de los tipos de interés por parte del BCE, que ya comenzó a anticipar el pasado febrero el euríbor dando un salto vertiginoso hacia arriba, ha revolucionado el escaparate de la banca. La oferta hipotecaria se ha dado la vuelta predominando los mejores precios en los créditos a variable para rentabilizar el euríbor y encareciendo de manera desenfrenada el interés de las hipotecas a fijo, tras haberse convertido en las reinas del mercado en los últimos cinco años. Las entidades principales que operan en el país han pasado en cuestión de medio año de comercializar un interés medio en la hipoteca fija del 2,18% al actual 3,49%, un 60% más caro.

El cambio de estrategia ha sido tan brusco que en el caso de los préstamos inmobiliarios a fijo hace tan solo unos meses se encontraban intereses al 1,35% TAE, como el que ofrecía Openbank (el banco digital del Santander), o al 1,50% TAE que llegó a comercializar Ibercaja y ahora ya hay entidades que acercan el tipo al 5%. CaixaBank ha modificado en las últimas semanas el precio de sus hipotecas fijas ofertando un TIN del 2,7% pero con comisiones, ya sea con vinculación o no de otros productos, dejan una TAE final que oscila entre el 4,2% y el 4,3%. Por su parte, Abanca ya supera en su hipoteca fija bonificada (incluso con vinculación de productos) el 5% TAE (5,24%).

Luis Javaloyes, director general de la Agencia Negociadora, ya adelantó el pasado agosto a elEconomista.es que la previsión de la compañía era que el tipo de las hipotecas fijas alcanzara el 5% para final de año, umbral en el que dejan de ser competitivas y pierden fuelle en favor de las mixtas y las variables. "Y no sólo por su precio, sino también porque cuanto más cerca de su techo esté el euríbor mayor será la expectativa de bajadas futuras de las cuotas a tipo variable", apuntó el experto.

Por tanto, aunque la predilección de los nuevos clientes sea hacia el tipo fijo por una cuestión conservadora de mantener siempre la misma cuota, poco queda para seguir contratando este tipo de hipotecas sin un precio excesivo. No obstante, aún hay entidades que mantienen precios muy competitivos en este segmento, como BBVA, con una TAE del 2,81%; Ibercaja, con el 2,52% TAE o Evo Banco (entidad digital de Bankinter) que, aunque acaba de encarecerla, conserva la TAE por debajo del 3%, en el 2,93%.

El movimiento ha sido el contrario en el caso de las hipotecas variables. Atendiendo a la actual oferta de las principales entidades, la banca ha bajado el diferencial sobre euríbor un 25%, pasando de comercializar un diferencial medio del 0,99% hace poco más de seis meses a rebajarlo a euríbor más 0,74% de media en la actualidad. Sin embargo, mirando más allá de los diferenciales, la TAE (Tasa anual equivalente) que suma el pago total anual de cliente entre intereses más comisiones, se ha encarecido en la mayoría de los bancos, solo baja en Sabadell e ING.

Oferta de la gran banca

El Santander fue una de las primeras entidades en dar un paso al frente encareciendo la hipoteca fija, abaratando la variable y recuperando la mixta, que coge fuerza en un momento de incertidumbre sobre qué techo puede tocar el euríbor, ahora al 2,661%. La entidad ofrece una hipoteca fija con un TIN al 2,89% y una TAE al 3,49%, un 88% más cara que en marzo. En la hipoteca variable, da los primeros seis meses un TIN del 1,97% y el resto de años un diferencial sobre euríbor del 0,87% (frente al 0,88% de meses atrás). La TAE sube al 2,71%.

BBVA, que llegó a tener uno de los precios más competitivos en el segmento a fijo, ahora da un TIN del 1,95% y una TAE del 2,81%, un 36% más cara, aunque mantiene el interés por debajo de la media. En los préstamos a variable, la entidad destaca con uno de los diferenciales sobre euríbor más bajos: al 0,6%, frente al 0,89% de inicios de año.

CaixaBank mantiene fuera de escaparate las hipotecas variables, aunque las comercializa online y en oficinas. La fija es una de las más caras del mercado, aunque la entidad siempre ha mantenido el precio alto. El TIN acactual para un préstamo a 15 años es del 2,70% (frente al 1,2% de marzo) y la TAE escala al 4,256% (frente al 2,61% de antes).

El Sabadell, aunque no se ha caracterizado por tener la hipoteca fija más atractiva, también ha subido precios. El banco ofrece un TIN del 2,65%, frente al 1,39% de inicios de año y una TAE del 3,45%, un 33% más cara. En la oferta variable, ha rebajado el diferencial sobre euríbor del 0,99% al 0,75% y la TAE del 2,92% al 2,78%. Bankinter ha encarecido el TIN del crédito a fijo del 1,5% al 2,85% y la TAE, del 2,2% al 3,53%. En la variable, sin embargo, ha rebajado el diferencial sobre euríbor del 0,85% al 0,75%.

Los medianos sorprenden

Abanca ha sorprendido en la última semana al mercado lanzando la primera hipoteca variable que limita la subida del euríbor. Además de la variable normal, tiene la 'Plus' con un TIN el primer año del 2,25%, después euríbor más diferencial del 1% (limitando al 3,5% la subida del euríbor) y una TAE del 4,86%. La estrategia de Kutxabank ha pasado por centrarse en los préstamos a variable y ha retirado del escaparate la oferta a fijo (aunque la sigue comercializando al cliente que lo pide). Su variable también es muy competitiva, con un TIN del 0,79% el primer año y después euríbor más 0,64% (antes, 0,89%) y una TAE final del 3,25% (antes 1,78%). Ibercaja, en su fija, ofrece ahora un TIN del 2,25% (mejor que a inicios de año) y una TAE del 2,52%, apenas sin variación desde marzo. En la variable, ha rebajado el diferencial del 1,95% al 0,95%, un punto porcentual, y sitúa la TAE en el 3,26%, frente al 2,89% de antes.

Evo destaca entre los digitales

Evo destaca entre los digitales con la mejor oferta variable. La entidad ofrece un diferencial sobre euríbor al 0,6% y una TAE de la más baratas, al 2,04%. ING está cerca con un diferencial del 0,69% (frente al 0,89% de marzo) y éste sí rebaja la TAE del 2,65% al 2,55% actual. Openbank es uno de los bancos que más ha abaratado el diferencial sobre euríbor, de 0,95% al 0,75%, con una TAE al 3,56%.

La actual oferta hipotecaria, no obstante, está cambiando mes a mes ante los bruscos movimientos del euríbor y lo seguirá haciendo. El sector espera que el euríbor cierre el año cerca del 3%, lo que continuará encareciendo los préstamos a fijo y abaratando los variables.

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