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02/05/2026, ABC, Daniel Caballero
El endeudamiento de los hogares españoles lleva más de un década yendo a la baja, hasta quedar ahora incluso por debajo del 50% del PIB. Se ha reducido a la mitad desde la gran crisis financiera y la situación de las familias nada tiene que ver con principios de la década pasada. Sin embargo, eso no impide que haya ciudadanos que se vean en problemas financieros, especialmente por el golpe de la inflación de estos últimos años y la subida de los tipos de interés. Y el pago de las hipotecas es uno de los ámbitos donde ya se aprecia.
En muchos casos, ante el agobio de la subida de precios de no poder hacer frente a todas las financiaciones y presionados por no impagar, muchas familias están llegando a la situación límite de hacer frente a las cuotas de la hipoteca mediante la tarjeta de crédito, según apunta Agencia Negociadora de Productos Bancarios.
Esta fintech se dedica a la intermediación de créditos inmobiliarios y, en particular, ofrece soluciones de refinanciación y agrupación de deudas a personas en riesgo de impago. Los datos de sus clientes solicitantes de operaciones de agrupación de créditos que llegan a pagar con tarjeta la cuota de la hipoteca van al alza: el último año han pasado de suponer el 15% de los casos que reciben, al 19% del total. Además, la subida del euríbor por efecto de la guerra en Irán está contribuyendo de manera importante a esta situación, tal como añaden.
En su caso, atienden unas 40.000 solicitudes al año de operaciones de refinanciación. Si bien hace un año en 6.000 de esas solicitudes se detectaba el problema de pagar la hipoteca con la tarjeta, ahora ese dato en la compañía ha subido a un total de 7.600, con lo que ha crecido más de un 26%. Se espera que la cifra continúe escalando en los próximos meses, aunque todo dependerá de la salud financiera de las familias españolas y el condicionante principal será el comportamiento del empleo.
Luis Javaloyes, CEO de Agencia Negociadora de Productos Bancarios, explica que la tendencia «es muy preocupante». «Pagar la hipoteca con tarjeta de crédito es, sencillamente, una de las peores decisiones financieras que puede tomar una familia. Lo que se hace, sin ser plenamente consciente de ello, es convertir el préstamo más barato que se tiene —la hipoteca, al entorno del 4%— en el más caro de todos, la tarjeta, que puede alcanzar el 25% TAE. Se refinancia lo barato al tipo más caro. Es un bucle infernal del que resulta muy difícil salir», destaca.
El CEO de Agencia Negociadora de Productos Bancarios destaca esta tendencia como «muy preocupante» ya que se dispara el interés al que se tiene que hacer frente en caso de impago de la tarjeta
Al problema en sí de tirar de la tarjeta para esto se añade el riesgo de convertir en crónico ese hábito. «Este mecanismo se repite mes a mes, se acumula, y arrastra consigo el resto de gastos cotidianos. La vida entera acaba financiándose al 25%. Para los hogares más vulnerables, sin colchón de ahorros, esto no tiene un final feliz», explica Javaloyes.
En este sentido, lo que recomiendan es acudir a soluciones de refinanciación y agrupación de créditos para tratar de reducir la carga financiera que soporta la familia. Aun así, estas soluciones tampoco son la panacea ya que sí permiten afrontar las deudas con mayor holgura pero en estos casos lo que se hace, entre otras cosas, es alargar la vida de los préstamos, con lo que se pagan durante más tiempo.
Cada vez más tarjetas
Lo cierto es que el uso de las tarjetas está plenamente a la orden del día en España. No solo las de débito, que utilizan el saldo que tiene el usuario en la cuenta corriente, sino también las de crédito. La facilidad para acceder al crédito de las tarjetas que otorgan los bancos es enorme, aunque en la mayoría de casos se utiliza de forma responsable, como indican fuentes del sector financiero.
En la actualidad existen en España casi 43 millones de tarjetas de crédito. Esto equivale prácticamente a una por cada adulto que hay en nuestro país; de hecho, si se suman las de débito, se superan los 96 millones de tarjetas. La mayoría de estos ‘plásticos’ a crédito, aun así, se utilizan para aplazar compras hasta final de mes o en tres plazos sin intereses; el gran riesgo está en que si se impaga alguna cuota, se convierte en una espiral difícil de solventar ya que los intereses se disparan.
