Conseguir una hipoteca sin entrada es, para muchas familias, la única forma de comprar vivienda cuando no han logrado ahorrar el 20% que suele pedir el banco. Es posible, aunque no es lo habitual: la mayoría de entidades financian solo una parte del precio y esperan que tú aportes el resto.
En esta guía te explicamos qué es, si de verdad se puede comprar un piso o una casa sin entrada, cómo lograr la financiación al 100% y qué requisitos te van a pedir. También verás los riesgos, porque financiar el 100% es una decisión importante que conviene tomar con toda la información sobre la mesa.
¿Qué es una hipoteca sin entrada?
Una hipoteca sin entrada es un préstamo hipotecario con el que el banco financia el 100% del precio de compra de la vivienda. Con ella no tienes que aportar la entrada inicial, que en una hipoteca normal ronda el 20% del valor del inmueble.
Lo habitual es que las entidades financien como máximo el 80% de la compra o de la tasación, la menor de las dos cifras. Ese límite del 80% es la recomendación de referencia del Banco de España. Por eso una hipoteca al 100% o financiación 100% se considera una excepción, no la norma del mercado. Puedes consultar los criterios oficiales en el portal del Banco de España.
No es lo mismo una hipoteca sin entrada que una hipoteca del 90% o una hipoteca del 95%. En esos casos sigues necesitando algo de ahorro, aunque bastante menos. La financiación total, el 100 por cien, es la más difícil de lograr porque el banco asume mucho más riesgo si tú no pones nada.
Una hipoteca sin entrada empieza por un perfil sólido
Si arrastras varias deudas que te frenan, en Agencia Negociadora analizamos tu caso y te decimos con claridad si reunificar tus créditos te acerca a tu vivienda.
¿Se puede comprar un piso o una casa sin entrada?
Sí, se puede comprar un piso sin entrada, pero depende de tu perfil y del tipo de vivienda. La respuesta corta a la pregunta de si se puede comprar un piso sin entrada es que resulta posible en situaciones concretas, no para cualquier comprador.
Los bancos conceden una hipoteca sin entrada cuando tienen un motivo para asumir ese riesgo extra. Por ejemplo, cuando venden un piso de su propia cartera, cuando el comprador tiene ingresos altos y estables, o cuando existe una garantía adicional que respalde la operación.
Comprar una casa sin entrada es más viable si eres joven con un empleo sólido, si aportas un aval o si el inmueble pertenece al propio banco. Fuera de esos supuestos, lo normal es que la entidad te pida ahorros previos antes de estudiar tu caso. Cuanto más sólido sea tu perfil, más margen tendrás para negociar el porcentaje de financiación que te concede el banco.
Sin entrada no es lo mismo que sin ahorros: los gastos del 10-12%
Aquí está el error más común. Una hipoteca sin entrada cubre el precio de la vivienda, pero no cubre los gastos de la compra. Vas a necesitar ahorros para esos gastos aunque consigas el 100% de la financiación.
Los gastos de comprar una vivienda rondan entre el 10% y el 12% del precio. Incluyen impuestos (el ITP en vivienda usada o el IVA en obra nueva), notaría, registro y gestoría. Sobre un piso de 200.000 euros, hablamos de 20.000 a 24.000 euros que salen de tu bolsillo.
Por eso, buscar una hipoteca sin ahorros o comprar un piso sin ahorros de forma total es todavía más difícil. Solo algunas hipotecas que financian el 100% más gastos cubren también esa parte, y son las más exigentes con el perfil del cliente.
¿Cómo conseguir la financiación al 100%?
Conseguir la financiación al 100% pasa por encontrar el supuesto que encaja con tu situación. Existen tres caminos principales para lograr una hipoteca sin entrada:
- Comprar un piso de la cartera del propio banco.
- Aportar un aval o una garantía adicional.
- Acogerte a una hipoteca joven con aval del ICO.
| Tipo de financiación | Ahorro para la entrada | Ahorro para gastos | Dificultad |
| 80% (lo estándar) | 20% | 10-12% | Baja |
| 90% | 10% | 10-12% | Media |
| 95% | 5% | 10-12% | Media-alta |
| 100% (sin entrada) | 0% | 10-12% | Alta |
| 100% + gastos | 0% | 0% | Muy alta |
Pisos de banco y obra nueva de promotora
La vía más accesible son los pisos de bancos sin entrada. Cuando compras un inmueble de la cartera de una entidad, esta suele ofrecer el 100% de financiación para dar salida a esos activos. Algo parecido ocurre con parte de la obra nueva de algunas promotoras.
Con o sin aval: garantías adicionales
Un aval cambia por completo la ecuación. Con una hipoteca sin aval y sin entrada lo tienes más difícil, porque el banco no cuenta con un respaldo extra. Si aportas un avalista solvente o una segunda vivienda como garantía, una hipoteca sin entrada con aval es mucho más probable.
Hipoteca joven sin entrada y aval ICO
Si eres menor de 36 años, tienes opciones específicas. Muchos bancos ofrecen una hipoteca joven sin entrada que llega al 95% o incluso al 100%. Además, el aval del ICO respalda hasta el 20% del préstamo para jóvenes y familias, lo que te acerca a una hipoteca sin entrada para jóvenes con menos ahorro de partida. Tienes las condiciones al detalle en la línea de avales del ICO.
¿Qué requisitos piden para una hipoteca sin entrada?
Los requisitos de una hipoteca sin entrada son más estrictos que los de una hipoteca normal, porque el banco asume más riesgo. Estos son los principales que vas a tener que cumplir:
- Empleo estable e ingresos suficientes, mejor con contrato indefinido o antigüedad demostrable.
- Una tasa de esfuerzo por debajo del 30-35%: la cuota no debería superar un tercio de tus ingresos netos.
- Un historial limpio, sin aparecer en ficheros de morosos como ASNEF o RAI.
- Una tasación favorable, porque a veces el 100% del precio encaja cuando la vivienda se tasa por encima de lo que pagas.
- Los seguros que pida el banco, normalmente de hogar y, en ocasiones, de vida.
¿Tienes otras deudas? Reunificarlas puede ayudarte a que te la concedan
La tasa de esfuerzo es decisiva. Si ya pagas cuotas de un coche, un préstamo personal o varias tarjetas, tu capacidad de endeudamiento baja y el banco puede rechazar la hipoteca aunque tu sueldo sea bueno.
Reunificar esas deudas en una cuota única y más baja te da oxígeno cada mes, mejora tu tasa de esfuerzo y deja tu perfil más limpio de cara a la hipoteca. Esa liquidez mensual y esa tranquilidad son, muchas veces, lo que marca la diferencia entre un no y un sí del banco. En Agencia Negociadora podemos estudiar si reunificar tus deudas te acerca a la vivienda, con un análisis gratuito y sin compromiso. Puedes empezar por una simulación en nuestro simulador de reunificación.
¿Puedes incluir los gastos en la hipoteca? (hipoteca 100% + gastos)
Algunas entidades ofrecen una hipoteca 100 más gastos: financian el precio de la vivienda y también los gastos de la compra. En la práctica, el banco te presta el precio del piso y también esos 20.000 o 24.000 euros de gastos, sin que pongas nada de tu bolsillo. Es la modalidad más completa y, a la vez, la más difícil de conseguir de todo el mercado.
Con una hipoteca del 100% más gastos no necesitas ahorros para la operación, pero el banco será muy exigente. Te pedirá ingresos altos, estabilidad total y, casi siempre, una garantía adicional o un inmueble que valga más de lo que pagas por él.
Ten en cuenta una cosa importante: cuanto más financias, más intereses pagas a lo largo de los años. Incluir los gastos en la hipoteca te da liquidez hoy, pero encarece el préstamo. Conviene calcular bien la cuota antes de decidir.
Riesgos de una hipoteca al 100% y cómo mejorar tus opciones
Una hipoteca al 100% tiene ventajas claras, pero también riesgos que conviene conocer antes de firmar. Es una decisión financiera de largo plazo y merece una mirada equilibrada, no solo la ilusión de entrar a vivir ya.
| Ventajas | Inconvenientes |
| Compras vivienda sin esperar años a ahorrar la entrada. | Cuotas más altas y más intereses, porque financias más capital. |
| Aprovechas una oportunidad de precio o de tipos de interés. | Riesgo de quedar en negative equity si la vivienda pierde valor y debes más de lo que vale. |
| Conviertes lo que pagas de alquiler en una vivienda en propiedad. | Condiciones más duras y menos margen ante cualquier imprevisto. |
Antes de firmar, ordena tus finanzas: un perfil sólido, sin deudas dispersas, es lo que más te acerca al sí del banco. En Agencia Negociadora llevamos más de 21 años acompañando a familias en situaciones de sobreendeudamiento, durante los cuales hemos gestionado más de 410.000 operaciones y formalizado más de 1.200 millones de euros.
