La cláusula suelo es una condición de algunas hipotecas variables que fija un tipo de interés mínimo: aunque el euríbor baje, nunca pagas menos de ese porcentaje. Los tribunales declararon nulas muchas de ellas por falta de transparencia y desde 2019 la ley prohíbe incluirlas. En esta guía vemos qué es, cuánto cambia la cuota con un ejemplo, cómo saber si la tienes y cómo se reclama con el procedimiento vigente.
Más de 21 años acompañando a familias en situaciones de sobreendeudamiento, durante los cuales hemos gestionado más de 410.000 operaciones y formalizado más de 1.200 millones de euros. Con esa experiencia, explicamos el tema en clave financiera: te damos las claves para entenderlo y para decidir con información.
Última revisión de los datos: 14 de octubre de 2026.
¿Qué es la cláusula suelo de una hipoteca?
La cláusula suelo de una hipoteca es una condición que establece el tipo de interés mínimo que pagará el cliente, aunque el euríbor más el diferencial quede por debajo. Así la define Consumo Responde, el servicio de información al consumidor de la Junta de Andalucía.
Un ejemplo sencillo: con una hipoteca a euríbor más 0,50 puntos y un suelo del 3 %, si el euríbor está en el 2 % el tipo no sería del 2,50 %, sino del 3 %. El suelo solo actúa cuando el euríbor más el diferencial cae por debajo del límite. Si lo supera, la hipoteca funciona como una variable normal, como explicamos en nuestra guía de revisión de la hipoteca por el euríbor.
Las cláusulas suelo se incluyeron en muchas hipotecas firmadas en los años del boom inmobiliario. Según las guías del sector, empezaron a notarse cuando el euríbor cayó por debajo del 2 % a partir de 2009, porque entonces el suelo impedía que la cuota bajara con él.
¿Cuánto cambia tu cuota con una cláusula suelo? Ejemplo
Con una cláusula suelo, tu cuota se calcula con el tipo mínimo y no con el euríbor real, y la diferencia depende de cuánto baje el índice. Usamos un ejemplo: una hipoteca de 200.000 euros a 30 años con euríbor más 0,75 puntos y un suelo del 3 %:
| Euríbor | Tipo sin suelo | Tipo con suelo | Cuota sin suelo | Cuota con suelo | Diferencia de cuota al mes |
|---|---|---|---|---|---|
| 0 % | 0,75 % | 3,00 % | 620,57 € | 843,21 € | 222,64 € |
| 1 % | 1,75 % | 3,00 % | 714,49 € | 843,21 € | 128,72 € |
| 2 % | 2,75 % | 3,00 % | 816,48 € | 843,21 € | 26,73 € |
| 3 % | 3,75 % | 3,75 % | 926,23 € | 926,23 € | 0 € |
En ese ejemplo, con el euríbor al 0 % la cuota es 222,64 euros mayor al mes, unos 2.672 al año. Con el euríbor al 3 % el suelo deja de actuar. Si el euríbor se mantuviera en el 1 % durante tres años, esa diferencia de 128,72 euros al mes sumaría 4.633,92 euros en 36 cuotas. Es un cálculo propio con el sistema de amortización francés, sin comisiones ni seguros, y no refleja ninguna hipoteca real.
¿Por qué se consideró abusiva y es legal hoy?
Las cláusulas suelo no son ilegales por sí mismas, pero los tribunales las declararon nulas cuando no se cumplió el requisito de transparencia sobre su efecto. Por eso, según Consumo Responde, un suelo sigue siendo legal si superó ese control de transparencia. Estos son los hitos que explica Consumo Responde:
- 9 de mayo de 2013: el Tribunal Supremo declaró nulas las cláusulas suelo por falta de transparencia, con efectos que no eran retroactivos.
- 21 de diciembre de 2016: el Tribunal de Justicia de la Unión Europea reconoció la devolución de lo abonado por el efecto del suelo desde la firma del contrato.
Desde el 16 de junio de 2019 la norma es otra. La Ley 5/2019 dispone que en las operaciones con tipo de interés variable no se podrá fijar un límite a la baja del tipo de interés, según su artículo 21.
¿Cómo saber si tu hipoteca tiene cláusula suelo?
La forma más fiable de saberlo es revisar la escritura del préstamo hipotecario, y no la escritura de compraventa de la vivienda. Si no la encuentras, pide una copia al banco o a la notaría donde firmaste. Rara vez aparece con el nombre de cláusula suelo: busca expresiones como «tipo de interés mínimo» o «límite a la variabilidad del tipo de interés», normalmente dentro de la cláusula del interés variable.
- Localiza la escritura del préstamo hipotecario y busca la cláusula del tipo de interés variable.
- Comprueba si fija un porcentaje mínimo por debajo del cual el tipo no puede bajar.
- Compara con tus recibos: si tu cuota apenas bajó cuando bajó el euríbor, puede que el suelo estuviera actuando.
- Si tu hipoteca se firmó antes del 16 de junio de 2019, la revisión merece la pena, porque desde esa fecha la ley no permite fijar un límite a la baja en las variables.
¿Cómo reclamar la cláusula suelo?
Si tu cláusula se declara nula, puedes reclamar la devolución de lo abonado por el efecto del suelo desde la firma del contrato, según la sentencia del TJUE de 2016. El procedimiento ha cambiado, y buena parte de las guías antiguas ya no lo reflejan.
Desde el 3 de abril de 2025 hay que presentar primero una reclamación extrajudicial al banco, y solo si no hay acuerdo se puede acudir a los tribunales. La Ley Orgánica 1/2025 exige esa reclamación previa en las acciones de devolución por cláusulas suelo y deroga el Real Decreto-ley 1/2017, que regulaba el procedimiento anterior.
- Reúne la escritura del préstamo hipotecario y los recibos de las cuotas.
- Presenta la reclamación previa al banco, un trámite gratuito según Consumo Responde.
- El banco tiene un mes para llegar a un acuerdo y debe calcular la devolución detallando los intereses. Si te ofrece una cantidad, revisa cómo la ha calculado.
- Si rechaza la reclamación o no responde, se abre la vía judicial.
La reclamación es un trámite legal, y conviene que la revise un abogado o una asociación de consumidores antes de aceptar cualquier cantidad. Nosotros te damos el contexto financiero, pero no sustituimos ese asesoramiento. Antes de firmar un acuerdo, comprueba que cubre todo el periodo en el que estuvo vigente el suelo.
¿Qué hacer si tu hipoteca todavía tiene suelo?
Si tu hipoteca sigue teniendo suelo, puedes pedir al banco que lo elimine con una novación o cambiar de condiciones con una subrogación. Antes de decidir, compara la diferencia de cuota que supone el suelo, como en la tabla anterior, con los costes del cambio.
Si pasas a tipo fijo por novación o subrogación, la ley limita la comisión al 0,15 % del capital durante los 3 primeros años y no permite cobrar nada después, según el artículo 23 de la Ley 5/2019. Los gastos de cambiar de banco los explicamos en nuestra guía de subrogación hipotecaria.
Preguntas frecuentes sobre la cláusula suelo
¿Qué es la cláusula suelo?
Es una condición de algunas hipotecas variables que fija un tipo de interés mínimo. Aunque el euríbor baje, no pagas menos de ese porcentaje.
¿Desde qué año se puede reclamar la cláusula suelo?
Desde la firma de la hipoteca. La sentencia del TJUE de 21 de diciembre de 2016 reconoció la devolución de todo lo abonado por el efecto del suelo, y no solo desde mayo de 2013.
¿Cuánto tarda el banco en responder a la reclamación?
Según Consumo Responde, las partes tienen un mes desde la presentación para llegar a un acuerdo. Si el banco rechaza la reclamación o no responde, se puede acudir a los tribunales.
¿Pueden tener cláusula suelo las hipotecas actuales?
No. Desde el 16 de junio de 2019, en las hipotecas variables no se puede fijar un límite a la baja del tipo de interés.
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