Un préstamo entre particulares permite recibir dinero de un familiar, un amigo u otra persona sin acudir a una entidad financiera. La confianza no sustituye a un contrato claro ni a un plan de devolución que ambas partes puedan cumplir. Además, hay que distinguir la exención del impuesto de transmisiones del trámite del modelo 600 y de la tributación de los intereses. Antes de aceptar el dinero, conviene saber qué se firma, qué se declara y qué coste tendrá realmente.
¿Cómo se hace un contrato de préstamo entre particulares?
Un acuerdo verbal puede dar lugar a disputas sobre el importe o el plazo. Para evitar dudas, redacta un documento privado, fechado y firmado por prestamista y prestatario. El proceso puede resumirse en cuatro pasos:
- Acordad el importe, el plazo y una cuota que encaje en el presupuesto de quien recibe el dinero.
- Firmad un contrato con la identidad de ambas partes, la forma de entrega y el interés pactado, incluido el 0 % si es gratuito.
- Entregad el dinero por transferencia y comprobad el trámite del modelo 600 en la comunidad autónoma correspondiente.
- Documentad cada devolución y cualquier cambio posterior del calendario mediante un acuerdo firmado.
El contrato también debe indicar qué ocurre si una cuota se retrasa. Resulta útil recoger si se admite amortizar antes de tiempo y cómo se modificará el acuerdo si cambian las circunstancias.
No des por supuesto que el vínculo familiar resuelve estas cuestiones. Un plazo indefinido o una cuota imposible perjudican a ambos. Conservad una copia firmada cada uno. La transferencia bancaria para la entrega y para cada devolución deja un rastro que ayuda a acreditar que el préstamo se cumple. Si se pacta una garantía sobre una vivienda, buscad asesoramiento específico.
¿Qué impuestos se aplican a un préstamo entre particulares?
La fiscalidad tiene dos planos diferentes: la constitución del préstamo y los intereses que pudiera cobrar quien presta. Un préstamo sin intereses no implica que pueda ignorarse el trámite tributario de su constitución.
¿Hay que presentar el modelo 600 aunque el préstamo esté exento?
La constitución del préstamo está sujeta a la modalidad de transmisiones patrimoniales onerosas, pero los préstamos están exentos según el artículo 45.I.B).15 del texto refundido del impuesto. Exento significa que, por esa constitución, no se paga la cuota del impuesto. No significa que convenga dejar la operación sin documentar: la persona que recibe el dinero debe comprobar el trámite de autoliquidación mediante el modelo 600 ante la administración tributaria competente de su comunidad autónoma. El procedimiento y el plazo aplicable se consultan en esa administración; Aragón, por ejemplo, publica una guía específica para préstamos entre particulares.
El contrato y los justificantes bancarios ayudan a demostrar que el dinero tiene que devolverse y que no es una donación. Presentar un formulario no sustituye el cumplimiento real de las cuotas. Antes de presentarlo, comprueba qué documentos exige tu comunidad autónoma y conserva el justificante de presentación.
¿Cuándo puede tratarse como una donación?
Si se entrega el dinero sin intención real de exigir su devolución, llamarlo préstamo en el contrato no cambia por sí solo la naturaleza de la operación. En ese caso puede corresponder el tratamiento fiscal de una donación. Por eso importan tanto un calendario viable como los justificantes de las cuotas efectivamente pagadas.
¿Cómo tributan los intereses de un préstamo entre particulares?
Dos particulares pueden pactar un préstamo al 0 %. Es importante escribirlo expresamente en el contrato y conservar los movimientos de devolución. Si se cobran intereses, el prestamista debe declararlos en su IRPF como rendimientos del capital mobiliario. La devolución del capital, por sí sola, tiene una naturaleza distinta de los intereses cobrados. Conviene revisar la situación fiscal concreta si existen condiciones especiales o pagos que no encajan con lo pactado.
Para quien pide el dinero, el 0 % no convierte el préstamo en una ayuda gratuita: el capital debe volver al prestamista. Comprueba también otros costes y garantías. Cuando interviene alguien desconocido que ofrece dinero urgente, revisa cuidadosamente la identidad de la contraparte y todas las condiciones. Una petición de pago anticipado para “desbloquear” el préstamo es una señal para detener la operación.
¿Puedes asumir otra cuota aunque el préstamo no tenga intereses?
Imagina una familia que ya paga 650 € mensuales entre tarjeta y préstamos. Un familiar ofrece 6.000 € sin intereses, a devolver en 24 meses: serían 250 € más al mes. El coste financiero del nuevo préstamo es cero, pero las cuotas totales subirían a 900 € mensuales. El ejemplo no decide si el acuerdo conviene; muestra por qué hay que calcular el efecto conjunto antes de aceptar la ayuda.
| Pregunta antes de firmar | Qué comprobar |
| ¿Puedo pagar cada cuota? | Presupuesto tras gastos esenciales y deudas actuales |
| ¿Qué ocurre si tengo un imprevisto? | Margen disponible y reglas pactadas para cambios |
| ¿Puedo devolver antes el dinero? | Condiciones de amortización anticipada |
| ¿Puede asumirlo quien me presta? | Necesidad de recuperar el capital durante el plazo |
El importe de una cuota aislada puede parecer pequeño y, sin embargo, ser insostenible al sumarlo al resto. Si ya necesitas un préstamo para pagar otros préstamos, identifica primero el origen del desequilibrio. Calcular tu ratio de endeudamiento puede ayudarte a ponerlo en cifras.
¿Qué riesgos tiene pedir dinero a un particular desconocido?
Además del riesgo de impago, puede haber condiciones difíciles de entender, intereses elevados, garantías desproporcionadas o intentos de fraude. Pide siempre una copia del contrato antes de entregar documentación personal o aceptar una transferencia. Comprueba quién presta realmente el dinero, cuánto devolverás en total y qué sucederá si te retrasas. Evita firmar bajo presión.
Si la oferta utiliza una vivienda como garantía, la decisión exige especial cuidado: un impago puede poner en riesgo el inmueble. Un préstamo familiar sin garantía y un préstamo con garantía hipotecaria tienen consecuencias muy distintas, aunque ambos aparezcan bajo búsquedas parecidas. Antes de comprometer tu vivienda, solicita una revisión profesional de las condiciones concretas.
¿Préstamo familiar o reunificación de deudas?
Depende de cuántas deudas tengas ya abiertas y de qué quieras resolver. Un préstamo familiar encaja en una necesidad puntual y acotada: suele ser sin intereses y funciona bien si hay un calendario de devolución realista. La reunificación es otra cosa. Agrupa varias deudas en una sola financiación con una única cuota, con el objetivo de simplificar los pagos y mejorar tu capacidad financiera mes a mes.
La diferencia está en el mecanismo. Al sustituir deudas caras por una financiación con mejores condiciones, los intereses se reducen, y esa mejora es la que permite ajustar la cuota. El plazo no tiene por qué ampliarse: en la mayoría de los casos no es necesario que sea mayor. En operaciones que absorben tarjetas revolving el resultado esperable es incluso el contrario, menos intereses y un plazo menor. Ampliarlo ocurre en algunos casos, pero no es una consecuencia automática de reunificar.
Antes de decidir conviene mirar tres cosas: la cuota mensual, las condiciones de la nueva financiación y los gastos de la operación. La reunificación no es un proceso automático, exige estudiar tu situación y aportar documentación. Ese análisis es justo lo que permite saber si la operación te conviene de verdad
| Opción | Puede encajar cuando | Riesgo que debes valorar |
| Préstamo familiar | La necesidad es puntual y la devolución cabe en tu presupuesto | Sumas una cuota más al mes y comprometes una relación personal |
| Reunificación | Ya tienes varias deudas y necesitas una cuota única sostenible | El tipo de interés final, los gastos de formalización y si la operación pide garantía |
Sobre la garantía: cuando la operación se apoya en la vivienda, es lo que da acceso a condiciones más competitivas y a importes más altos. El objetivo de fondo es el mismo, mejorar tu capacidad de pago y reducir el riesgo de impagos futuros.
Si tus deudas actuales ya no caben en el presupuesto, pedir más dinero a alguien cercano suele posponer el problema en lugar de resolverlo. Calcula escenarios con el simulador de reunificación y compáralos con tus números. En Agencia Negociadora podemos estudiar tu caso concreto y explicarte si existe una opción viable, sin coste ni compromiso.
Preguntas frecuentes sobre préstamos entre particulares
¿Es legal prestar dinero entre particulares?
¿Se puede hacer un préstamo entre particulares sin intereses?
¿Hace falta notario?
¿Quién presenta el modelo 600?
¿Qué pasa si no devuelvo un préstamo familiar?
¿Cuándo conviene estudiar otras opciones?
¿Hablamos de tu caso?
¿Ya tienes varias deudas y dudas si sumar otra cuota compensa? Entra en Agencia Negociadora y descubre si la reunificación de deudas es una opción para tu caso.
