Sobreendeudamiento: consejos prácticos para evitarlo protegiendo tus finanzas personales

 

El sobreendeudamiento es una de las principales causas de estrés financiero, y puede comprometer seriamente la estabilidad económica de las familias. Mantener las finanzas bajo control requiere una planificación consciente y medidas preventivas que eviten caer en una espiral de deuda.
A continuación, te presentamos varios consejos prácticos que pueden ayudarte a gestionar mejor tus finanzas y evitar el sobreendeudamiento.

1. Elaborar y cumplir un presupuesto mensual

Uno de los pilares fundamentales para evitar el sobreendeudamiento es la elaboración de un presupuesto familiar. Este te permitirá tener un control detallado de tus ingresos y gastos, ayudándote a identificar áreas en las que puedes ahorrar y a evitar gastos innecesarios. Para que el presupuesto sea efectivo:

1. Haz un seguimiento de cada euro: Apunta todos tus ingresos y gastos, dividiéndolos por categorías (alimentación, vivienda, transporte, ocio, etc.). De este modo, podrás ver exactamente a dónde va tu dinero y ajustar tus hábitos de gasto.
2. Prioriza los gastos esenciales: Asegúrate de cubrir primero las necesidades básicas como la vivienda, la alimentación y los servicios esenciales antes de asignar recursos a otros gastos.
3. Evita los gastos imprevistos: Los gastos no planificados pueden desequilibrar tu presupuesto. Es fundamental tener un pequeño fondo de emergencia para imprevistos y no recurrir a créditos rápidos.

Un presupuesto bien estructurado es clave para mantener tus finanzas bajo control y evitar gastos innecesarios que te lleven a endeudarte.

2. Ahorro constante

Es recomendable dedicar una parte de tus ingresos al ahorro. Aunque pueda parecer complicado en momentos de dificultades económicas, destinar incluso una pequeña cantidad mensual al ahorro puede marcar una gran diferencia a largo plazo. Un buen hábito es ahorrar entre el 10% y el 20% de tus ingresos, siempre que sea posible.

Beneficios de un fondo de ahorro

1. Evitar deudas imprevistas: Al contar con un fondo de emergencia, puedes hacer frente a gastos inesperados (reparaciones, emergencias médicas, etc.) sin necesidad de recurrir a créditos.
2. Proyección a largo plazo: Un ahorro constante también te permitirá mejorar tu situación financiera a futuro y te protegerá ante posibles caídas de ingresos.

3. Uso responsable de las tarjetas de crédito

Las tarjetas de crédito pueden ser una herramienta útil si se utilizan de manera responsable, pero también pueden convertirse en una trampa si se recurre a ellas como medio de financiación a largo plazo.

1. Evita los pagos aplazados automáticos: Las tarjetas de crédito suelen aplicar tipos de interés muy elevados, especialmente en los pagos aplazados, que pueden ser tres o cuatro veces mayores que los de un crédito al consumo. Esto puede generar un coste adicional considerable en intereses. Si aplazas compras por valor de 6.000 euros, podrías acabar pagando más de 500 euros en intereses al cabo de un año.
2. Úsalas solo como método de pago: Es preferible utilizar la tarjeta de crédito únicamente como un medio de pago y no como una herramienta de financiación. Paga siempre el saldo completo a fin de mes para evitar acumular intereses.

Reducir el uso de las tarjetas de crédito para financiar compras es clave para no caer en una espiral de deuda. En este blog ya dedicamos un post a explicar las diferencias entre tarjetas de débito y de crédito, sus ventajas y sus inconvenientes.

4. Agrupación de deudas

Si tienes varios créditos o préstamos, una opción a considerar es la agrupación de deudas. Esto consiste en consolidar todos tus préstamos en uno solo con mejores condiciones, como una menor tasa de interés y un plazo más largo.

Beneficios de agrupar los préstamos

1. Disminuir el esfuerzo financiero: Al unificar todos tus préstamos en uno solo, puedes reducir mucho la ratio de esfuerzo de pago mensual, es decir, la cantidad de tus ingresos que destinas a pagar deudas.
2. Mejores condiciones de pago: Al agrupar los préstamos, generalmente se obtienen condiciones más favorables, lo que te ayudará a pagar menos intereses y tener pagos mensuales más bajos.

En Agencia Negociadora somos expertos en este tipo de operaciones financieras. Si tienes casa en propiedad, hipotecada o no, y quieres pagar hasta un 80% menos al mes por tus préstamos, comprueba tus opciones con nuestro simulador de reunificación de deudas.

5. Evita el sobreconsumo basado en expectativas

Uno de los errores más comunes que puede llevar al sobreendeudamiento es gastar basándose en ingresos o beneficios futuros que aún no se han materializado. Es fundamental realizar una previsión realista de tu situación económica a largo plazo y no comprometerte con gastos que no puedes afrontar con tus ingresos actuales.

Consejos para una proyección económica realista

1. Sé conservador con tus estimaciones: En lugar de contar con un futuro aumento de ingresos, mantén tus gastos dentro de lo que puedes pagar en tu situación financiera actual.
2. Reduce el consumo innecesario: Evita compras impulsivas y limita el uso de financiamiento a largo plazo para bienes que no son esenciales. Los ahorros obtenidos pueden oscilar entre el 15% y el 50% y deben destinarse, en su mayor parte, a reducir el endeudamiento o fortalecer el ahorro.

6. Reflexión antes de endeudarse

Nuestro último consejo es que, antes de solicitar un nuevo crédito o aumentar tu nivel de endeudamiento, evalúes si realmente lo necesitas y si podrás asumir los pagos en el futuro. Las decisiones apresuradas o basadas en expectativas poco realistas pueden llevarte a una situación de sobreendeudamiento que afecte gravemente tu estabilidad financiera.
Recuerda que una buena planificación financiera es la clave para mantener tus finanzas bajo control y evitar el riesgo de endeudamiento excesivo.