Las tres diferencias clave entre las tarjetas revolving y las de crédito convencionales

Si tienes dudas sobre el funcionamiento de tu plástico, es fundamental entender la diferencia entre tarjeta revolving y crédito convencional. Ambas permiten pagar a crédito, pero su mecanismo de amortización y el coste final son radicalmente distintos. Conocer cómo funciona una tarjeta revolving es crucial, especialmente por el alto riesgo de endeudamiento. A continuación, desvelamos las tres diferencias clave entre las tarjetas revolving y las de crédito convencional.

1. Mecanismo de Pago y Amortización: El Círculo Vicioso (Revolving)

La principal diferencia entre tarjeta revolving y crédito radica en cómo se paga la deuda.

Tarjeta de Crédito Convencional	Tarjeta Revolving
El saldo dispuesto se paga en un plazo fijo, generalmente a final de mes, o en un número de cuotas preestablecido.	El pago es flexible: el cliente abona una cuota fija mensual (o un porcentaje del límite) que incluye una parte del capital y los intereses tarjeta revolving.
Si se paga a final de mes, no genera intereses.	La cuota fija reduce muy poco capital al inicio, haciendo que la deuda se ‘revolucione’ o se renueve constantemente.
El límite de crédito se restablece al pagar el total.	El límite de crédito se restablece solo en la medida en que se paga la parte del capital. Esto prolonga la deuda y aumenta los intereses totales.

Esta configuración en la tarjeta revolving puede llevar a un ciclo de endeudamiento difícil de romper, donde los intereses consumen la mayor parte de la cuota.

2. El Coste del Crédito: Intereses Tarjeta Revolving (La Usura)

El coste es la segunda gran diferencia y la que genera más litigios por usura en tarjetas revolving. El Tipo de Interés Nominal (TIN) y la Tasa Anual Equivalente (TAE) de las tarjetas revolving son significativamente más altos que los de una tarjeta de crédito convencional, superando a menudo el 20% o el 25% TAE.

• Tarjetas Convencionales: Suelen tener un interés más moderado si se opta por el pago aplazado, e incluso del 0% si se paga a final de mes (sin intereses).
• Tarjetas Revolving: Los intereses tarjeta revolving se aplican sobre el capital pendiente. Al pagar una cuota fija baja, el capital apenas se reduce, y los intereses se aplican sobre una base alta mes tras mes, disparando la deuda total a pagar.

3. La Deuda: Estructura Fija vs. Deuda Perpetua

• Tarjeta de Crédito Convencional: La deuda se estructura para ser finita. Si decides aplazar un pago, sabes que la deuda terminará en un plazo determinado (ej. 3, 6 o 12 meses).
• Tarjeta Revolving: Si la cuota fija es muy baja, el plazo de amortización puede volverse indefinido. La deuda se convierte en una ‘deuda perpetua’, ya que la suma abonada solo cubre los intereses, sin tocar apenas el capital. Este riesgo es la razón principal por la que se las califica como tarjetas revolving abusivas.

En resumen, las tarjetas de crédito ofrecen mayor transparencia y control sobre el pago, mientras que la tarjeta revolving, por su mecanismo de amortización de intereses compuestos, es la opción más peligrosa para el consumidor y la principal causa de reclamaciones por altos intereses y usura.