- La escalada inflacionista y los salarios bajos, detrás del fenómeno.
- Tarjetas y crédito revolving, los instrumentos de financiación favoritos.
13/05/2025
Agencia Negociadora de Productos Bancarios, intermediario de crédito inmobiliario registrado en el Banco de España, alerta de un incremento del 32% en el número de personas que recurren a la financiación para cubrir la totalidad o parte de sus gastos corrientes durante el último año, de acuerdo con los datos de análisis financieros realizados en el primer trimestre, dentro del Barómetro de la Financiación Familiar.
Este crecimiento, el mayor registrado desde 2022, pone de manifiesto el impacto directo de la inflación prolongada (aunque ahora se esté moderando) sobre la economía doméstica y la dificultad de los salarios para mantener el ritmo del aumento del coste de la vida. Paralelamente, el Banco de España ha cifrado en casi un 20% el incremento del crédito al consumo en os hogares en el primer trimestre de este año.
La inflación y el estancamiento salarial, detonantes del endeudamiento familiar.
El análisis de Agencia Negociadora señala que la pérdida de poder adquisitivo, motivada por la escalada prolongada en el tiempo de precios en bienes y servicios básicos, obliga a un número creciente de hogares a financiar gastos corrientes como alimentación, combustible o vestimenta. Esta tendencia se ve agravada por la proliferación de productos de crédito de fácil acceso, como las tarjetas de crédito y el crédito revolving, que ofrecen liquidez inmediata pero, en muchos casos, bajo condiciones que dificultan la devolución de los importes obtenidos.
“Estamos asistiendo a un cambio estructural en la forma en que las familias españolas gestionan su economía diaria. La financiación, que antes se reservaba para compras extraordinarias, se ha convertido en una herramienta habitual para afrontar gastos esenciales”, destacan en Agencia Negociadora, “lo que compromete muy seriamente –señalan– la estabilidad financiera familiar o personal”.
Radiografía del sobreendeudamiento: principales indicadores
Agencia Negociadora ha analizado 25.000 expedientes de solicitudes de operaciones de agrupación de créditos en el último año, identificando las siguientes tendencias clave en la estructura de la deuda y el perfil de los solicitantes:
Diversificación y fragmentación de la deuda: El sobreendeudamiento es cada vez más heterogéneo. El 99% de los solicitantes posee al menos una tarjeta de crédito, el 83% dispone de tres y el 7% acumula cinco o más. El crédito revolving, que se caracteriza por cuotas bajas y una deuda que tiende a perpetuarse, está presente en el 31% de los expedientes, frente al 20% registrado antes de la pandemia. El importe medio de deuda revolving asciende a 8.000 euros.
Préstamos personales y microcréditos: El 85% de los solicitantes tiene al menos un crédito personal bancario, el 64% cuenta con dos y el 53% con tres. Además, los créditos de Establecimientos Financieros de Crédito (EFC) y los microcréditos son frecuentes: el 83% de los clientes tiene al menos uno, el 66% dos y el 33% más de tres.
Impacto positivo de la agrupación de créditos: Antes de la agrupación, el pago mensual medio de los solicitantes asciende a 1.900 euros, que se reduce a 600 euros tras la operación, lo que representa un alivio financiero significativo. De media, los clientes agrupan siete financiaciones, con un volumen total de deuda de 51.000 euros. El importe medio de cada financiación es de 214 euros mensuales, sumando hasta 1.500 euros al mes, a los que se añaden 400 euros mensuales de hipoteca.
Condiciones tras la reestructuración: Tras la agrupación de créditos, la nueva hipoteca media se sitúa en 99.000 euros a 19 años, con un loan to value (LTV) del 40% y un 23% de los ingresos destinados al pago de la deuda consolidada.
El crédito revolving y las tarjetas, protagonistas del endeudamiento
La facilidad de acceso a productos como el crédito revolving y las tarjetas de crédito ha propiciado que cada vez más familias recurran a ellos para financiar gastos corrientes. Sin embargo, estas herramientas, lejos de ser una solución a largo plazo, pueden agravar la situación financiera de los hogares debido a sus elevados costes y la dificultad para amortizar la deuda.
“Las condiciones de altos tipos de interés y de amortización compleja de estos productos hacen que muchas familias entren en una espiral de endeudamiento de la que resulta complicado salir. Es fundamental que los consumidores sean conscientes de los riesgos y busquen asesoramiento profesional antes de recurrir a este tipo de financiación”, advierte Agencia Negociadora.
La importancia de la gestión responsable de financiarse con crédito.
Ante este escenario, Agencia Negociadora insiste en la necesidad de promover soluciones responsables para la gestión de las deudas. La agrupación de créditos, que permite unificar todas las financiaciones en una sola cuota mensual más baja, se presenta como una alternativa eficaz para aliviar la carga financiera y recuperar la estabilidad económica.
No obstante, la entidad subraya que la prevención es clave: “Es imprescindible que las familias planifiquen sus finanzas, comparen las condiciones de los productos financieros y eviten recurrir de forma sistemática a la financiación para cubrir gastos recurrentes. Solo así podrán evitar situaciones de sobreendeudamiento que comprometan su bienestar a largo plazo”.
Sobre Agencia Negociadora de Productos Bancarios
Agencia Negociadora de Productos Bancarios es un intermediario de crédito inmobiliario registrado en el Banco de España, especializado en la gestión y reestructuración de deuda para particulares y familias. Con más de 15 años de experiencia, la entidad ofrece asesoramiento personalizado y soluciones financieras adaptadas a las necesidades de cada cliente, promoviendo la educación financiera y la prevención del sobreendeudamiento.
Más información: Departamento de Comunicación.
Pedro Javaloyes. 914 260 731. 693 676 936.
Agencia Negociadora está inscrita con el nºD064 en el Registro de Intermediarios de Crédito Inmobiliario del Banco de España y con el nº 195/2011 en el Registro Estatal de Empresas de Intermediación de Contratos de Préstamo, previsto en la Ley 2/2009.
