30/03/2017, 20 Minutos, Beatriz P. Galdón.

El inicio de mes tiene dos momentos contrapuestos en nuestra cuenta bancaria: la suma de los ingresos obtenidos por el trabajo realizado (si tenemos la suerte de ser una persona dada de alta en el mercado laboral) y la resta de las deudas.

La hipoteca, los préstamos para la compra de un coche, de una moto, para los estudios, el crédito solicitado para las vacaciones, para una boda, para una reforma de la casa o las tarjetas de crédito... todo aparece de golpe y muchas veces deja poco margen para afrontar otros gastos.

Devolver hoy un préstamo o un crédito es más fácil que nunca. Los tipos de interés están en mínimos históricos por el mantenimiento de una política expansiva del Banco Central Europeo a fin de reactivar las economías.

Con ello, los bancos han bajado drásticamente los costes aplicados a los préstamos personales. Es cierto también que son mucho más exigentes en los requisitos para la concesión. Pero, pese a que las cifras están lejos de lo que fueron hace años, a veces se hace difícil saldar el pago periódico de las deudas adquiridas.

La opción de unificar todos los préstamos en uno solo está reconocida por el propio Banco de España y está disponible en el mercado desde hace tiempo. Primero fueron los bancos los que ofrecían directamente esta posibilidad, precisamente para evitar impagos. En la actualidad, existen numerosas empresas especializadas que ejercen de intermediarias a través de los acuerdos establecidos con las entidades financieras.

El principal objetivo de esta alternativa para devolver deuda es reducir la cuota mensual de los pagos. ¿Y cómo se consigue? La respuesta es simple: alargando el plazo de la amortización. De esta forma se puede llegar a desembolsar hasta "un 80% menos" en las cuotas periódicas, según cálculos de la Agencia Negociadora, compañía que trabaja con Bankinter, Unicaja, EVO, Deutsche Bank, Cajamar y Novanca, entre otros.

El procedimiento para hacerlo es el siguiente. "Normalmente se cancelan todos los préstamos existentes con uno nuevo, que tiene un importe igual a la suma de todos los agrupados a menor interés, pero a un plazo mayor", explican desde el comparador online CrediMarket.com (antigua Bankimia.com).

Para ello, se puede pedir un nuevo crédito o ampliar el existente, que son las opciones más habituales, o realizarlo sin garantía hipotecaria, pero aquí las ventajas resultan inferiores, puesto que no existe nada en propiedad que pueda servir de garantía para la entidad que concede la financiación.

La reunificación de deudas sin hipoteca, aunque difícil, se puede hacer mediante un préstamo personal que los unifique. Suelen ser por importes reducidos.

Un estudio reciente elaborado por Rastreator.com desvela que la petición de préstamos para la reunificación de deudas es la segunda opción más buscada en su comparador después de los créditos para la compra de un coche. La cuantía media que se solicita es de 14.600 euros. Este producto de financiación tiene las ventajas que hemos detallado. Pero también hay que tener en cuenta ciertos detalles. "Como es lógico, si se debe pagar una cantidad determinada y se reduce la aportación mensual, es normal que aumente el número de plazos, y por tanto que sea mayor la cuantía de capital dedicada al pago de intereses. Además, la reestructuración de la deuda tiene unos costes asociados derivados, por ejemplo, de la cancelación anticipada de los créditos concedidos o de la modificación de hipoteca (notario, registros, impuestos...)", según BBVA.

Con todo esto, CreditMarket.com apunta que es necesario tenerlo presente porque "se incrementa la deuda final", aunque el pago sea más cómodo. Hay que sopesar los pros y los contras desde un principio. Tanto los trabajadores en activo, como los autónomos y los pensionistas tienen la posibilidad de solicitar la reunificación de sus deudas. Algunos documentos que se les pedirán son el DNI, las nóminas más recientes, la declaración de la renta, la escritura de la vivienda y los últimos recibos pagados, entre otros.

Las personas que tienen más difícil acceder a este tipo de producto son las que figuran en la lista de morosos de ASNEF o RAI.

La deuda de las familias españolas Históricamente, la mayor proporción de deuda que adquieren las familias españolas se refiere a la vivienda, ya que representa un porcentaje por encima del 70% del total. La adquisición de un coche, los estudios, la reforma de la vivienda o los viajes también ocupan una parte importante de los préstamos.