Cada vez más españoles solicitan microcréditos para hacer frente a la cuesta de enero

07/01/2025, El Debate, Claudia Cid

Con el fin de las fiestas navideñas llega la temida cuesta de enero. Un momento en el que muchas familias vuelven a la cruda realidad, y se dan cuenta que a los gastos navideños se le suma el pago de las facturas. Es justo en estas fechas cuando uno de cada cuatro futuros sobreendeudados comienza a serlo, según se refleja en un estudio de la Agencia Negociadora. Y es que, tal y como confirman a El Debate, este año, entidades financieras, comparadores online y despachos especializados están detectando un repunte histórico en la solicitud de microcréditos y préstamos exprés. Muchos de ellos no están destinados a gastos inesperados, sino a pagar otras deudas generadas durante las compras navideñas.

La secuencia es conocida: tarjeta de crédito en diciembre, microcrédito en enero y, a partir de febrero, dificultades para afrontar ambas cuotas. Un comportamiento financiero que llega a convertirse en una espiral peligrosa, especialmente cuando los microcréditos aplican un TAE que supera el 300 % anual en algunos casos, y cuando el prestatario ya acumulaba previamente otros préstamos vivos.

Los últimos días de diciembre y estos primeros días de enero han sido especialmente intensos, confirman despachos como Asoban Abogados, despacho especializado en la Ley de Segunda Oportunidad. «Recibimos cada año la típica avalancha de gente endeuda que nos llega en febrero, pero este año es diferente: se han adelantado medio mes. Entre la subida del coste de la vida y el aumento de los tipos interés, muchas familias están financiando su día a día y acaban atrapadas en una cadena de préstamos imposible de sostener. Ya no llegan ni a la cuesta de enero», aseguran.

El fenómeno, advierten, afecta tanto a jóvenes como a adultos con cargas familiares. Además, si antes predominaban perfiles con menor estabilidad económica, ahora cada vez más familias de clase media recurren a ellos, porque les da una falsa sensación de «solución rápida».

Otra vía, la Ley de Segunda Oportunidad

Existen otro tipo de herramientas legales antes de pedir nuevos créditos. Una de ellas es la Ley de Segunda Oportunidad, una vía que puede permitir la cancelación total o parcial de deudas cuando la persona ya no puede hacerles frente.

La reforma de la ley y su desarrollo jurisprudencial han ampliado su eficacia, permitiendo cancelar deudas en plazos más razonables y con trámites más claros, incluso exonerar de deuda pública sin límites. Tanto el plan de pagos como los mecanismos de exoneración se están aplicando con mayor seguridad jurídica, motivo por el cual los expertos recomiendan evaluar esta opción antes de solicitar nuevos préstamos que agraven la situación financiera.
«Si una familia ya llega a enero con tres créditos activos, pedir un cuarto no es una solución. Es el momento de analizar seriamente si la Ley de Segunda Oportunidad puede ofrecer una salida estructural y reiniciar su perfil financiero porque nunca se sabe si en un futuro se necesitará pedir, por ejemplo, una hipoteca», advierten desde el bufete de abogados.

Cómo evitar caer en la espiral de deuda

Para evitar caer en la espiral de deuda los expertos recomiendan:

1. No acudir a microcréditos para pagar otros créditos.
2. Calcular la tasa de esfuerzo real, es decir, cuánto porcentaje de ingresos se destina ya al pago de deudas.
3. Valorar la Ley de Segunda Oportunidad como alternativa real y totalmente legal.
4.  Evitar financiación con TAE desproporcionadas, que pueden convertir una deuda pequeña en una carga insostenible.

«Enero no tiene por qué convertirse en el mes del colapso financiero. La clave es pedir ayuda a tiempo», apuntan los letrados. «Si una persona ya no puede asumir sus cuotas, lo peor que puede hacer es pedir más crédito», sentencian.